刚刚结束的中央经济工作会议明确提出，要引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。这是金融强国建设的题中之义，也是我国金融高质量发展的重要举措，为未来金融支持实体经济的重点工作指明了方向。
事实上，近年来，我国银行机构积极作为，从科创驱动、普惠发展等方面出发，不断创新金融产品，提升金融服务能力，持续做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，推动我国金融高质量发展。
以招商银行上海分行为例，其围绕“做好普惠金融大文章”这一目标，强力启动内部组织架构变革，积极推动数字技术应用，持续开展普惠金融产品创新，为中小微企业、科技型中小企业提供强有力的金融支持。
截至2023年10月底，招商银行上海分行的普惠小微有贷客户数量同比增长25%，带动普惠贷款同比增长14%，对公普惠贷款更是同比增长超过45%，科技型企业贷款增长超百亿，持续为服务实体经济贡献力量。
以组织变革推动普惠金融发展
“普惠金融”被称之为世界性难题，银行要平衡好风险、效益和成本的关系，高效可控地服务好“长尾”普惠客群，是一项系统工程。因此，落实“做好普惠金融大文章”的要求，首先就需要强有力的组织保障。为此，招行强力推进内部组织架构变革。
以往，招行的普惠、科创、涉农等各业务板块散落在不同归口部门，无法形成合力，很难构造服务优势。2022年，招行在体制改革时，将普惠金融、科技金融和乡村振兴等重点领域的金融服务全部整合到普惠金融部。这一变革不但有助于进一步加强对普惠金融的支持力度，还能使产品创新与营销打法更体系化，从而更全面高效专业地服务小微企业和科创企业。
2022年底，招行上海分行成立普惠金融部，牵头负责全行普惠金融、科技金融和乡村振兴领域业务经营与发展。改革后，在新产品创设、新流程优化、针对特定客群的营销方案设计等方面，招行上海分行普惠金融部作为牵头部门，通过组建项目组，组织各产品部门、中后台支持部门协同配合，推动普惠金融服务向标准化、集约化方向发展。
比如，在服务高科技企业时，招行上海分行发现银行传统的评价体系常常“失灵”，较难发现识别真正有发展潜力的科技企业。这主要是由于许多高科技企业都是轻资产运营，创业初期往往经营现金流偏弱，财务指标表现一般。为解决这一问题，招行上海分行从打造生态圈联盟、创新打造“科创贷”系列产品、打造专门服务团队等几方面，变革信贷模式，为科创企业提供专属信贷服务以及多元化的资源赋能。
同时，招行上海分行今年积极推动“专门队伍”建设，增设了普惠客户经理专岗，设立了首批科创金融特色支行，配备了普惠专职审贷官，建设客户经理、产品经理、风险经理、审贷官四位一体的专业化普惠金融队伍，高效协同，为小微客户提供高质量的普惠金融服务。
持续推出多元化小微信贷产品，小微企业选择更丰富
在组织保障和支持的基础上，招行上海分行高效开展各项产品和技术创新。
招行以各类大数据模型为依托，结合税务、结算等大数据信息，紧扣“远程”“在线”等灵活方式，推出多元化、应用于不同业务场景的便捷小微信贷产品，如“闪电贷”“招企贷”“招抵云贷”以及“招链易贷”“经销易贷”等，满足小微企业短频快的融资需求。
其中，“招企贷”是一款小额、信用、随借随还的普惠型产品。招行上海分行运用大数据风控模型，大幅简化办理流程，无需抵质押，无需实地尽调，企业法人线上完成三步授权查询就能核额贷款。贷款额度最高可达300万，放款最快1分钟到账。这也是当前招行普适性最高的一款产品。
上海RS医疗科技有限公司一直是招行上海分行的无贷结算客户。今年因一笔大额采购，企业出现暂时的资金短缺，便向招行申请了招企贷。上午11点发起线上申请，下午就收到了招行上海分行270万元的放款，解了燃眉之急。
“为切实帮中小微企业缓解流动资金压力，我们的‘招企贷’已经实现了核额、提款、还款三大环节的全天候处理，客户可以随借随还，包括周末和节假日。”招行上海分行普惠金融部总经理须华斌解释道。
今年以来，上海地区已有近3000家企业通过“招企贷”在线测额，审核通过近1000家，已发放贷款近10亿元。
在支持科技创新方面，招行结合科技型企业轻资产的特点，探索与之匹配的风控模型，创立了“科创贷”，从股权投资、创新积分数据等场景出发，以科技属性评价打破轻资产制约，以数据模型驱动纾解信息不对称，打造了涵盖结算类、投融资、股权类等类型的金融产品体系，服务横向囊括了科技企业全生命周期的金融需求，不断提高金融支持科技创新的能力和水平，助力科技强国建设。
主营集成设计的SS公司是一家进入新三板创新层的轻资产高新技术企业，但由于没有合适抵押物，也不愿接受担保，银行授信一直受挫。招行上海分行了解情况后，结合企业的资质、自主知识产权、银行结算流水等数据，为企业发放了300万信用贷款。
供应链金融方面，招行上海分行也创新推出了“商超贷”等多款金融产品，其“新零售数字+”商超场景中小微企业数字化融资新模式前不久还出现在上海市政府的表彰名单上，获得了上海金融创新成果奖。
目前，经过持续的技术迭代，招行已推出了多款涵盖科技属性、结算交易、上下游产业链等多维信息的金融产品，令适用的小微客群范围更加广泛。
让数据多跑腿，让小微企业少跑路
有了金融科技和数字技术的支持，招行上海分行“普惠金融”业务发展迅速，不断做大做强做深，最终实现让数据多跑腿，让小微企业少跑路，银行也能更快、更高效地响应中小微企业的融资需求。
招行作为一家科技引领业务发展的股份制银行，一直致力于通过金融科技提高风控能力，提升金融服务效率，扩大服务覆盖面，降低金融服务成本，促进普惠金融发展。
近年来，招行持续探索大数据模型，精研小微客户画像，准确识别小微客户行为特征和融资需求。比如，招行上海分行对内梳理升级数据结构，对外接入更多第三方大数据，构建中小微企业贷款审批决策模型。同时，引入更多变量，多维度交叉验证企业基本信息、征信、负债、实际经营情况、外部涉诉等情况，丰富决策模型的视野，进一步提升风控能力，同时简化前端人工资料收集调查程序，提升金融服务效率。
有了技术支持，在上海市有住宅类合格抵押物的普惠小微企业，无需进行贷前尽调和人工审批，就可以通过在线流程快速获得贷款。传统线下抵押贷的操作模式，小微企业可能需要1个月才能走完从贷款尽调、申请到审批的流程。如今，招行通过全流程线上化、更轻型的产品“招抵云贷”，只需要1天就能完成所有审批。
此外，为方便小微企业的融资申请，招行还上线了微信端小程序“招商银行企业助手”，客户微信登录招银企业助手的“惠测额”板块，即可根据自身情况选择产品并在线测额。
新技术还在不断应用，比如借助人工智能技术，招行已经实现了贸易背景的自动审核和查重，以及供应链金融的自动化审批和风险评估，服务效率进一步提升。
当前，我国经济恢复和发展仍然面临较大的外部压力。小微活、经济兴，上亿经济主体是中国经济的韧性、潜力所在，也是决定市场活力的重要一环。发展普惠金融，积极支持中小微企业、涉农主体、个体工商户的发展，是我国金融业胸怀“国之大者”、强化使命担当的必然要求。
未来，招行上海分行将持续深耕供应链金融、科技金融、小微金融三大主线，结合金融科技创新，推动普惠金融业务持续高质量发展，为做好普惠金融与科技金融大文章贡献更多力量。（招商银行上海分行供图）
