自成立以来，上海华瑞银行发挥党组织在完善公司治理、决策重大战略、驱动经营管理、赋能人力质效等方面的政治引领作用，坚持将“服务小微企业和普罗大众”作为最高社会责任，围绕普惠化和数字化战略，针对普惠客群的需求痛点，以科技驱动业务发展，积极拥抱金融科技，努力探索差异化特色的普惠金融服务，切实提升普惠小微金融服务质量和覆盖面。
自成立以来，上海华瑞银行累计发放普惠贷款近300亿，惠及普惠客户20余万户。特色化航旅金融累计服务个人用户1233万人。自2020年连续三年获得上海市政府小微企业信贷专项奖励。
布局数字金融，探索特色化普惠新范式
我国小微企业数量多、规模小，个体性差异大，与传统信贷模式存在矛盾，这也是长期以来我国普惠金融进程中亟待解决的重要问题。华瑞银行在八年的实践中，运用数字化手段创新产品和服务，满足小微企业、新市民等普惠客群的多元化金融需求，探索出符合自身资源禀赋的特色化普惠模式。
基于人工智能的供应链金融实践
华瑞银行基于自身的资源禀赋，确立了“产融结合”“模式创新”“科技赋能”“高效风控”为一体的场景化、智能化、线上化智慧供应链金融特色发展模式，通过对电子银行、物联网、大数据、区块链、人工智能等技术的应用，成为金融科技助力供应链金融业务健康发展的有效实践。多年来，华瑞银行积极开展建材钢贸、仓管货押、物流运输、跨境电商等多个领域的供应链金融业务创新，将金融科技创新广泛应用于供应链金融创新产品，设计并升级完善“瑞e系列”产品，完成涵盖应收、存货、预付和信用等各类业务场景的标准化智慧供应链产品体系建设，提供“智慧、快捷、灵活”的智慧供应链金融方案以解决客户行业痛点，满足核心客户以及小微客户在融资、结算、票据、代发代理差异化的金融需求。
“供应链智能影像比对系统和方法”“区块链在线存证方法与系统”两项创新技术经国家知识产权局审核于2019年获得发明专利。2020年，华瑞银行“基于人工智能的智慧供应链融资服务”成功入选人民银行上海总部金融科技创新“监管沙盒”项目，并于2023年上半年成功出盒，是唯一一个民营银行“出盒”项目，意味着智慧供应链金融业务领域运用科技手段防控各类风险的合规性与有效性得到了监管的认可与肯定，未来将常态化、广泛地为应用到业务领域，推动普惠金融高质量发展。
普惠型出行金融新范式探索
出行生态具有规模大、产业链长、企业多且分散等特点。出行服务具有个性化和线下消费的特点，特别是在下游存在大量的中小微企业抗风险能力较弱。出行金融需求具有长尾、分散和个性化，出行金融产品在普惠性、便利性和针对性上明显不足。
华瑞银行将出行金融作为核心战略之一，以“航旅出行”作为核心场景，以特色消费金融产品“航旅贷”为基础，以“出行钱包”为载体，以“先用后付”（BNPL）和生活消费服务为延展，形成了“1+N”的金融综合服务体系。华瑞银行作为航旅出行生态的“链接者”，赋能航旅出行生态中各类参与者和满足个人用户的消费需求。
华瑞银行通过加快自营转型，完成航旅贷自营产品获客、反欺诈、客户经营、风险控制、贷后管理、产品管理的全流程搭建，在产品研发、大数据风控、智能营销、运营和服务、消费者权益保护等方面均形成了体系化的自营能力，构建出一整套完整、成熟的“数字基座”，具备了“智能化、数字化、平台化、开放化”的可持续发展模式。与国内知名的商旅服务平台合作推出“先飞后付（商旅版）”，通过金融赋能商旅管理解决中小企业商务出行的痛点，携手生态伙伴打造数字商旅新生态。至此，华瑞银行实现从航司到商旅平台，从个人消费者向小微企业的覆盖。在华瑞银行的未来图景中，出行金融服务体系将纳入更多酒店、航司、航旅平台、用车平台、差旅平台和金融科技平台等合作伙伴，涵盖零售和对公的多种综合金融服务，形成完整生态，为小微企业和出行人群持续创造普惠价值。
打造新市民数字金融生活圈
一是数字化手段触达和“无差别”金融服务，提升新市民金融可得性。华瑞银行通过APP、小程序、微信公众号等数字渠道，为新市民提供开户、存款、线上消费等无差别基础金融服务。新市民只需准备身份证原件，即可线上数字化办理各类综合性业务，有效满足新市民客户在存、贷、汇、账户等方面的需求，可以足不出户、随时随地在线办理金融业务。手机银行APP推出关怀版，为数字化程度较低的新市民群体及老年客群提供更普适、体验更贴心的服务。
二是特色化数字金融产品，提升新市民金融获得感。为帮助新市民更好地扎根城市、享受美好生活，华瑞银行在消费金融市场中精准聚焦航旅生态，以“出行”为切入点，从行、食、住、游、商、娱、养等各类消费场景切入，为新市民群体提供消费信贷产品，同时引导新市民群体远离多头借贷、高息借贷，树立新市民群体合理的超前消费观，培养良好的储蓄理财习惯。截至目前，已累计服务年龄在 24岁至 35岁的客户达到 287万人，占比约 57%，涵盖了刚毕业初入职场的新人、在外务工群体、个体工商户、创业群体等新市民群体。
三是数字社区O2O模式，扩大新市民“大生活”圈。为丰富新市民养老金融服务模式，华瑞银行积极响应上海市政府城市数字化建设号召，以数字化服务能力为底座，以金融支撑服务为导向，推出了“瑞想家”数字社区生活服务平台，打造O2O服务模式，提升新市民获取服务的效率与体验。调查研究发现，年轻的新市民群体父母随行来沪生活的情况占比超过 50%。为服务新市民和轻退休客群的养老需求，“瑞想家”服务平台接入养老机构，进一步探索新市民养老保障领域，以数字化手段提升新市民养老群体的生活品质。
拥抱金融科技，助力差异化高质量发展
经过多年的数字化探索和实践，华瑞银行积极拥抱金融科技，不断夯实科技底座，持续提升数字获客、数字运营和数字风控等核心能力，助力新市民、小微企业等普惠金融高质量发展。
金融科技底座建设是高质量可持续发展的支撑。华瑞银行稳步推进云基础设施建设，已完成业务中台、风险中台、数据中台等支撑体系搭建，以自研科技支撑系统应用，深度融合云计算、大数据、人工智能等数字技术，以科技驱动数字化普惠金融高质量可持续发展。
作为首家提出“打造共享金融服务开放模式”的银行，华瑞银行通过API、SDK、H5等方式将金融服务嵌入产业、出行等生态场景，探索和构建垂直生态金融服务标准，服务海量小微企业和终端客户；同时积极构建数字化自营能力，搭建“app旗舰店”“小程序连锁店”“公众号快捷店”的多层次自营渠道体系，利用大数据技术，整合场景、私域、社交等营销策略，激活新的获客增长点。依托新技术、数字化工具和数据能力，强化客户洞察、数据分析、营销互动等数字化运营能力，以数据驱动精细化运营，促进用户活跃、优化用户体验、提升用户价值。以数字技术为基础，构建“华瑞风险大脑”为主体的数字化自主风控体系，基于小微企业的税金、财务、社保、经营等数据，建立小微企业风控模型，规范风险数据治理，基于知识图谱组建风险知识体系，利用机器学习算法，持续丰富数据模型、提升模型效能，不断增强小微数字风控能力，持续优化风险收益，增强金融服务下沉的能力，提升普惠金融可得性。
随着数字化普惠金融的加速发展，也将快速提升小微企业、新市民等代表的传统金融弱势人群的金融可得性和获得感。上海华瑞银行将一如既往地践行差异化发展战略，坚持数字金融特色化创新，为小微企业和新市民提供更高质量的普惠金融服务。
