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敢问路在何方:助贷模式下的校园贷生态圈

发布时间:2017/8/11 10:31:09 次浏览 来源:中国商务 作者:誉夏 责任编辑:常玉

今年6月28日,银监会等三部门印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下称《通知》),要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园贷业务标的,对于存量校园网贷业务,根据违法违规情节轻重、业务规模等状况,制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表。同时鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品。

《通知》下发后,大批网贷平台退出校园贷,银行则以正规军的身份跑步入场,有单打独斗的,也有和互金平台开展合作的。

大势所趋:银行与互金平台从竞争到合作

“互金平台玩不转,银行接管校园贷”,这大概是《通知》下发后,社会大众的第一印象。但是,互金平台为何玩不转校园贷?银行接管后就能一扫之前的阴霾?答案是还需要观察。

首先,从借贷需求来看:大学生在消费、创业、培训等方面的信贷资金和金融服务需求是客观存在的,早些年银行被叫停开展校园信用卡业务,互金公司正是抓住大学生的需求,填补了这个市场的空白,校园贷才得以飞速发展。而今,时隔八年,银行若想重新涉足大学生业务,更加规范地满足大学生合理的金融借贷需求,必须加速提供服务,扩大市场规模。

其次,从借贷主体来看:美国校园贷的借款人多以名校学生为主,这些学生毕业后将具备更强的还款能力。而在我国却刚好相反,三本、职高等学生的借款需求明显高于名校学生,最终无法还款的风险性相对较高。因此,即使国有银行入场,也很难在短期内改变行业现状。

而互金平台在校园贷领域经验颇丰,若出于风险性考虑,无法单独开展校园贷业务,那与银行合作则不失为多方共赢的新路径。

在深入探讨这条新路径之前,我们首先对于《通知》的要求有以下几点需明确:

其一:监管部门在用词上具有一定的灵活性,“暂停”网贷机构从事校园贷,而非“彻底叫停”。我们可以认为,这是监管层针对行业乱象采取的观察评估和暂定举措。

其二,“增量”不可做,但“存量”还要继续履约,“校园贷”暂停,但“与校园有关的金融业务”并非都不能做了。

其三,原先的校园贷平台无法继续开展业务,但可以转向为银行提供服务,两者形成互补。校园贷平台有用户基础,可为银行提供用户导流、筛查、评价等辅助工作,P2P平台与银行在校园贷领域的关系将从激烈竞争走向合作共赢。

而这种模式如今也并不鲜见。此前,互金企业乐信集团旗下分期乐商城与工行合作推出“工银分期乐联名卡”,爱财集团与浙商银行合作推出信用卡“米卡”,并与海尔消费金融签订战略合作协议,共同开拓校园贷金融服务场景。

这种模式也被行业广泛认可,不少业内人士均认为银行方面应加强和原来校园贷平台的合作。双方利用不同的优势共同拓展学生市场、发挥各自所长。银行可借助网贷机构这个校园贷业务“老司机”作为开发新产品的动力和基础,网贷机构则将原有线上的客户引流到银行,也可以探索协助银行进行地推引流。也就是说,网贷机构成为银行开展校园贷业务的助贷机构。

未来可期: 监管基调下的助贷模式

关于助贷服务机构,目前尚没有权威定义。但公认的模式是:银行、消费金融公司、互联网小贷等持牌金融机构提供资金,收取固定收益,助贷服务机构设计贷款产品,并为持牌金融机构提供包括获客、面签、审批、贷后管理等全流程服务。简而言之,就是持牌金融机构是资金方,而资产端则由助贷服务机构全部负责。

助贷模式在国外发展较为成熟,如Lending

Club和花旗银行合作,为美国低收入家庭提供低息贷款,我国早期也曾进行尝试与探索。

十年前,国开行深圳分行、深圳市中安信业创业投资有限公司、建行深圳分行共同开创了“贷款银行+助贷机构”的微贷款业务模式,这是国内银行以小额贷款公司为助贷机构开展微贷款业务的首次实践探索。

值得一提的是,该模式后来获得了深圳市人民政府金融发展服务办公室颁发的2008年度深圳市金融创新奖二等奖。行业的创新与共赢,以及官方的肯定,为“助贷”在中国的探索与发展赢得了一个良好的开端。

而近一两年来,随着互金发展大潮的来袭,主攻资产端的助贷机构开始在国内兴起。近期,以助贷业务为主的公司明显增多,中腾信、我来贷、大数金融、房互网等平台纷纷对外宣称平台定位助贷机构。助贷服务机构的资金方来源比较多元,包括银行、消费金融公司、互联网小贷等。例如“大数金融”的资金主要来自银行,而“我来贷”的资金主要来自持牌消费金融公司。

其中,和银行合作门槛当属最高,其在挑选合作助贷机构方面比较谨慎,会综合考虑公司背景、高管背景、经营情况、风控技术、营销推广等方面。例如,爱又米曾相继与中国银行、招商银行和平安银行等数十家银行签订战略合作协议,共同服务校园贷市场,而银行的这种谨慎也能有效控制像爱又米这样的助贷方的风险。

当然,对于这种通过与银行合作来分羹校园贷的做法,业内有两种观点,一种认为应该“一刀切”,将校园贷业务全部交给有金融牌照的机构来做。另一种观点认为,互金平台可以作为银行的助贷方,但需认清自己所扮演的角色,不可以助贷之名自行开展校园贷业务,而应专心做好风控制度,利用大数据风控等Fintech金融科技,建立科学的风控模型,提升线上获客能力。

据了解,目前能与银行等持牌机构开展助贷业务的互联网消费金融机构并不多,多是主体资质较好的机构。银行和非银行放贷机构都是服务校园贷市场的中坚力量,而这种助贷模式未来也将有效推进传统金融机构不断转型,防范和化解校园贷风险,促进校园贷市场良性发展,符合监管基调,也是监管层所鼓励的。

欲戴王冠,必承其重。当下校园贷虽仍处于风口浪尖,但经过行业的洗牌、整改,以及创新合作模式的开展,校园贷必将更加向着健康、合规、普惠的方向发展。

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