周健 冯忞报道 保险公司允许张老板在货物起运后12个小时内补办申报，张老板的理解是，这段时间出险，同样可以赔钱。近日，广西壮族自治区高级人民法院的再审结果，否定了张老板的主张，科普了“射幸性”这一法律专业术语。
约定：可以在起运后12个小时内申报
张老板有着十几年的蚕丝从业经验，他还成立了物流公司，将自己的蚕丝，以及他人的货物，一起运到目的地，可谓一举两得。
一卡车的蚕丝，货值几百万元，张老板向一家保险公司购买了内陆货物运输保险。保险公司预收了一年保费，并约定每年年底，根据张老板实际运输的货物总价值，保费多退少补。
保险公司为了保护自己的利益，在合同里和张老板约定，必须在货物起运前向保险公司申报货物价值。如果实在来不及，对于小金额的货物，也可以在起运后12个小时内向保险公司申报。
2018年6月的一天，张老板又收了整整一车货物，有自己的，也有其他十几家蚕丝工厂的，一起运往几千里之外。
卡车很重，在一个下坡处，司机踩刹车过猛，导致刹车片摩擦轮胎过热，轮胎起火，烧毁了车上的全部货物。
张老板闻讯后，立即向保险公司报案。但是报完案，张老板才想起来，这批货物没有在起运前向保险公司申报，于是赶快向保险公司发送传真，补办手续。
保险公司收到张老板的报案，第一时间安排了第三方调查公司到现场。调查公司也发现，张老板没有在货物出运前申报。当张老板向保险公司提出正式理赔请求，保险公司表示，这批货物不在承保范围之内，保险公司不承担责任。
张老板不能接受，自己可是预交了一年的保费啊。张老板聘请律师，向广西壮族自治区某县法院提起诉讼，要求保险公司赔付。
关键：“射幸性”不包括必然会发生的风险
保险公司委托上海瀛泰律师事务所张进律师应诉。
“本案的保险合同是一个预约合同而非正式保险合同。”张进律师分析认为，保险公司考虑到张老板是大客户，经常有货发运，为了节省双方的时间和精力，只需张老板告知货物详情，保险公司就通通予以承保，不再逐单审核是否符合承保条件，也不再逐单商讨费率。“预约本身只是对将来要签订的那份合同的签订过程、签订方法的一个约定，并不是将来要签订的那份合同。”
张进律师认为这一点很关键，“比如说，大家都不知道明天会不会下雨，那么就可以订立一个保险合同，约定如果明天下雨导致损失，由保险公司赔偿。但是，如果大家都知道明天要下雨，这个时候就没有人会签保险合同了。”
保险针对的是不特定的风险，而非必然会发生的风险，法律上的专业术语叫“射幸性”，就像射箭一样，能不能射中靶子，事先没有人知道。
回到张老板这个案子，尽管保险公司和张老板约定，可以在货物起运后12个小时之内向保险公司申报，但是其中隐含的前提是，必须尚未发生事故。“张老板在发生事故后申报，保险的射幸性已经不存在了，保险合同也就不能成立。”
张进律师的观点，在一审、二审法院，以及广西壮族自治区高级人民法院再审时，得到法院的认定，保险公司最终不用承担责任。
“现实中，由于保险公司是根据物流公司的实际运货数量计算保费，经常会有物流公司意图通过不申报或少申报的方式，少交保费。但是，买保险不就是为了保障自己吗？为了少一点点保费，就故意的漏报或者不报相应的货物，与其如此，何不一开始就不买保险？”张进律师呼吁投保人，保险合同仔细看，严格遵守保平安，“保险合同中的种种要求和限制，都是大家吃了很多亏之后才得来的经验教训。”
